自2003年山东被确定为深化农信社改革首批试点省份以来，我们坚持以明晰产权关系、健全法人治理、转换经营机制、理顺管理体制为重点，稳步推进体制机制改革，不断加强支农服务能力建设，使农信社发生了根本性的变化。2007年，全系统存贷款余额分别达3967亿元和3175亿元，比2003年初增长91.4%和82.3%，存贷款规模跃居全省金融机构首位；实现账面利润45亿元，比2003年增长44倍，县级联社盈利面达100%；4年弥补历年挂账亏损90.8亿元，74.8%的联社已无挂账亏损。改革激发出了农信社的经营活力，壮大了支农实力。截至2007年末，全省农信社农业贷款余额达2089亿元，农业贷款余额和新增额均占全省的95%以上，农户贷款需求满足率达到78.4%。各项发展指标表明，农信社已成为山东农村金融的主力军。

    以产权改革为核心，积极推进体制机制变革。一方面，我们按照投资主体多元化的要求，改革股权设置，广泛吸收农民、农村工商业户、企业法人和其他经济组织投资入股，构建符合山东农村特点的股份合作制经济；另一方面，以完善法人治理结构为目标，积极引入具有较高管理水平的法人机构投资者，切实发挥出资人职能，将农村信用社转变成为对社员和股东负责的现代企业。在此基础上，根据各地经济发展水平的差异，在全省组建农村合作银行16家、联社116家，并推行“乡镇社员民主监督小组”制度，负责对农信社乡镇以下网点的支农工作进行监督，从制度设计上维护了农信社的支农方向，形成了与市场经济相适应的内部激励机制。短短4年时间内，山东农信社以改革为动力，走出了制度困境，初步建立起了现代企业制度，由过去被动“等客上门”的“衙门”，变成了农村金融市场的服务主体。

    找准市场定位，坚持服务“三农”的方向不动摇。由于农业生产风险大、农村金融市场发育滞后、信贷业务成本高，近年来一些商业银行纷纷收缩或撤出农村市场。面对农村资金严重外流情况，我们不盲目跟风，而是逆向思维，将其视为农信社发展壮大的机会。农信社的突出特点是点多面广，分布在基层，有利于及时掌握“三农”需求变化，有针对性地改进服务、防范风险；小额信用贷款等主打产品，适合农户分散生产经营特点，容易实现与市场的对接；员工大多来自农村，与广大农民朝夕相处，感情深厚，在思想感情上较容易与农民合拍。据此，省联社统一思想，及时确立了“面向‘三农’，面向社区，面向中小企业，面向县域经济”的市场定位，提出了新增农业贷款占比不低于60%、农户贷款需求满足率逐年提高的工作目标，引导县级联社围着市场转、跟着农民走，为“三农”提供深层次、贴近式、人性化的金融服务。由于我们扎根农村、服务“三农”，最大限度地发挥出了农信社的比较优势，不但赢得了农村市场，也赢得了农民的信任。目前，全系统存款规模跃上4000亿元，存贷款余额上升到全省第一，形成了总量优势。

    适应农村市场需求变化，不断加快支农产品创新。我们主动适应市场需求变化，把推进金融创新作为改进支农服务的切入点，在推动业务规模扩展的同时，使全系统资产质量和收益水平逐年提高。在贷款管理方式上，放宽农业贷款额度，实行逐级区别授权，将一般农户贷款起点降至1000元，以满足群众基本生产生活需求。在定价机制上，摒弃“一浮到顶”的做法，将农户贷款利率上浮幅度控制在合理水平，并对农户贷款普遍实行利率优惠。2007年，在国家多次上调利率的情况下，全省农信社涉农贷款实际利率较上年下降11.81%，全年为农户让利11亿元。在抵押担保方式上，我们推行联户联保、经营权抵押、合作组织担保等方式，有效解决了制约农民贷款的抵押担保难问题。2007年，省联社推行“大联保体贷款”业务，采取“农户联保＋农民专业合作组织担保”的方式，将村民组成大联保体，对参保农民发放贷款，利率低于一般贷款利率30%以上，形成了农户、村委、担保体和信用社相互监督的贷款投放新机制。此外，省联社还与省财政厅等部门合作，开办“齐鲁惠农一本通”业务，将各类财政涉农补贴通过农信社营业网络直接支付到村民账户上，确保了各类补贴资金准确、及时、透明地发放到农户手中。这项工作属全国首创，目前已累计开户2000多万户，代发各类财政补贴60多亿元。

    把握新农村建设要求，促进城乡统筹发展。一是支持农业产业化龙头企业。2007年，全省农信社累计向粮、棉、油等优势产业及农产品基地建设发放贷款774亿元，农业产业化龙头企业贷款余额达218亿元，支持重点农业企业达1300多家。如安丘市农信社重点支持以加工保鲜为主的农业龙头企业发展，形成了200多万吨的加工规模，年出口量达100多万吨，成为全国蔬菜出口第一县（市）。目前，430多家龙头企业辐射带动农户25万户，户均增收2500多元。二是扶持小企业和进城农民发展。我们鼓励城区农信社加快信贷结构和营销方式调整，将农村地区开展的联户联保贷款等成熟做法“移植”到对社区居民、进城农民、中小企业的信贷服务中，积极开展信用社区、信用市场、信用工商户以及小企业信用等级评价活动，发挥贷款的引导作用，鼓励进城农民务工经商或回乡创业。三是支持城镇建设和涉农服务业发展。根据农村基础设施、服务业发展滞后的情况，我们近年来陆续推出一批专项金融产品，用于支持农村城镇建设以及教育、文化、卫生、科技等涉农服务业的发展，仅2007年就发放农村城镇和服务体系建设贷款84.5亿元，有力地促进了山东城乡产业的融合。

    时刻关注民生，扶持困难群体发展。针对农村贫困学生上学难问题，我们在国家助学贷款承办行招标流标的情况下，以高度的社会责任感承担了助学贷款重任，从实际出发首创了生源地国家助学贷款业务，被教育部推广到多个省份。目前，全省农信社已累计发放助学贷款8.7亿元，惠及13.6万名贫困学子。平原县农信社每年高考结束后，对新录取的大学生逐户走访，对家庭困难学生逐一登记造册，适时给予贷款扶持。目前，该县农信社已向全县489名贫困大学生发放助学贷款440余万元。打工收入邮寄不便、携带不安全，是长期困扰进城务工农民的一大难题。在上级部门的支持下，我们在全国首次开通农民工银行卡特色终端取款业务，使外出务工人员持任何一家银行发行的银行卡，都可以在农信社柜台上直接取款，解决了农民工汇款取款难题。山东是外派劳务输出大省，但前期费用高、资金不足制约了外派劳务发展和农民增收。我们与省外经贸部门合作推出外派劳务贷款，对符合国家劳务输出政策的人员发放5万元以内的扶持贷款，业务开办仅半年就发放贷款3.3亿元，支持出国劳务人员6075人。实践证明，农信社只有始终扎根农村、服务农民，与“三农”共命运，才能在日趋激烈的市场竞争中扬长避短，实现经济效益与社会效益的双丰收。

    （作者：山东省农村信用社联合社理事长、党委书记）